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P2P平台的本质是什么

时间:2024-03-29 03:52:18 浏览量:99564

p2p平台有哪些

P2P平台的本质是什么?

理论上,P2P的本质是民间借贷的互联网化,起初管理层也应该是这样认为的:相比不透明的民间借贷,这种性质的P2P把民间借贷公开化,可统计可管理,有利于规范民间借贷行为。

但是,P2P有一个致命的核心问题,也就是平台是否承担担保责任。按照P2P的设计理念,平台不应当承担担保责任,因为平台根本就没有风控能力。所谓的“大数据风控”,是少数头部互联网企业的核心宝贝,根本不可能全部拿出来与P2P分享,所以这些P2P企业花了大钱买来的数据,其实都是缺胳膊少腿的废物。如果平台承担担保责任,那几乎就是为借款人兜底,一定是赔钱的买卖。

但是,如果你P2P平台不承担担保责任,那么就不会有出借人愿意出借。传统民间借贷都是熟人借贷(高利贷除外),互联网平台上谁都不认识谁,凭什么人们愿意借钱给别人?这个问题事关P2P平台的生存,于是平台只能想办法先满足出借人的要求,即承担担保责任,然后再想办法来控制担保风险。

那平台怎么来控制担保风险的呢?两个办法:资金池和自融。资金池的意思,假设借出去的资金,有些还了有些没还,那么就用还进来的钱先支付到期的(即使对应借款人没还),资金完全错配。这意味着风险由后进来的出借人承担,有庞氏骗局的嫌疑,所以很早就被监管禁止了。这个办法不可行,那么只能用更隐蔽的办法:自融。自融意思很明了,就是平台发假标,把借得的钱用于平台自身(对外投资或转借),这样平台的担保风险就转为投资(转借)风险。这种做法,已经涉嫌非法集资。更有甚者,把自融的钱用于自身消费,那就涉嫌诈骗了。

所以,说到底,p2p平台的问题是其商业模式的问题,把民间借贷互联网化依然无法解决核心风控的问题。风控是银行做了几百年都还没做好的事情,p2p想要几年内解决,完全就是天方夜谭。实践证明:P2P是一次失败的把民间借贷互联网化的尝试。

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